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奨学金返済で苦しい？　月々の負担を減らす方法【金額変更など】ご紹介！

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奨学金返済で苦しい？　月々の負担を減らす方法【金額変更など】ご紹介！

1 奨学金返済額の選択肢
2 減額してもらう方法（減額返還制度）
3 返還期間を延長する方法（返済期間延長の手続き）
4 所得連動返還方式
5 奨学金返済期間の平均は？
6 奨学金の返済期間はいつまで？
7 奨学金を踏み倒したときはどうなりますか？
8 産休育休中の奨学金の返済はどうしたらよい？
9 奨学金の返済は確定申告で申請ができますか？
10 奨学金の返済はいつから？
11 まとめ

こんにちは！アスタリスク人材戦略グループ長の木村です。

社会人として新生活をスタートして、収入も安定していない中、奨学金の返済の重さに悩む方もいらっしゃると思います。もし、奨学金返済額について不安や疑問を感じているなら、1人で抱え込まずに、このコラムを読んで悩みを解消してください。

私も奨学金を借りていて完済しました！まずは情報収集を行い、行動することが大切です！

奨学金返済額の選択肢

結論：奨学金返済額を変更する方法はいくつかあります。

おおきく分類して3つの方法があります。詳しく見ていきましょう！

減額してもらう方法（減額返還制度）

経済的な理由により、奨学金の返済が困難になった場合に利用できる制度です。返済額を2分の1または３分の1に減額し、減額返還適応期間に応じた分の返済期間を延長することができます。

利用条件

・貸与型奨学金を利用していること

・返済が困難な利用が正当なものであること

・一定の収入基準を満たしていること

・卒業後で奨学金貸与済みであること

減額返還制度の手続き

1.奨学金を貸与している機関に「減額返還願」を提出する

2.収入証明書などの必要書類を提出する

3.機関の審査を経て、減額返還が認められる

4.手続きを行い変更が反映されるまで数週間から数か月かかることがある

減額返還制度のメリットとデメリット

メリット：毎月の返済額を減らすことができる

デメリット：返済期間が長くなり、総返済額が増加する

減額返還制度の手続きに関する注意点

・返済困難な事由の場合は、目安として所得証明書等の年間収入金額325万円以下（日本学生支援機構の場合）

・願出及び審査の時点で延滞していないこと

・返還期間が延長されるが、第二種奨学金の利子の総支払額は変更なし

参照：日本学生支援機構　減額返還制度の概要

返還期間を延長する方法（返済期間延長の手続き）

返済期間を延長することで、毎月の返済額を減らすことができます。ただし、利息の支払い期間が長くなるため、総返済額は増額します。

利用条件

・貸与型奨学金を利用していること

・一定の返済実績があること

・返済困難な理由が正当なものであること

返済期間延長の手続き

1.奨学金を貸与している機関に「返済期間延長願」を提出する

2.必要書類を提出する

3.機関の審査を経て、返済期間延長が認められる

必要書類

・返済機関延長願

・収入証明書

・その他、機関によって指定される書類

返済期間延長のメリットとデメリット

メリット：毎月の返済額が低くなるため、経済的負担が軽減される

デメリット：返済期間が延長されると、総返済額が増加する可能性がある。長期間にわたる返済により、利息負担も増えることがあります

返済期間延長制度の手続きに関する注意点

・奨学金を貸与している機関によって異なるが、返済実績が6ヶ月～1年程度の実績があることが利用条件

・返済困難な理由はたとえば、失業、病気、収入減少、介護、育児など

所得連動返還方式

毎年の所得に応じて返済額を調整する制度です。収入が少ない年は返済額が少なく、収入が増えた年は返済額が多くなります。

利用条件

・日本学生支援機構が貸与する第一種奨学金を利用していること

・機関保証を選択している場合

・過去に返済減額措置をうけていないこと

・過去に返済義務免許申請を行っていないこと

・過去に返済猶予措置を受けていないこと

・過去に任意返還を行っていないこと

所得連動返還方式の手続き

提出時期は3月～5月頃に申し込みを受け付ける場合が多い

1.奨学金を貸与している機関に「所得連動返還方式選択届」を提出する

2.必要書類を提出する

3.機関の審査を経て、返済期間延長が認められる

必要書類

・所得連動返還方式選択届

・マイナンバーカード

・収入証明書

・その他、機関によって指定される書類

メリットとデメリット

メリット：収入が少ない年の返済負担を軽減できる。

デメリット：収入が増えた年の返済負担が大きくなる。返済額が変動するため、将来の返済計画が立てにくい。機関保証を選択する必要がある

所得連動返還方式の手続きに関する注意点

・所得連動返還方式を選択すると、返済期間が最大20年間になる

・返済額は、毎年の所得に応じて変動する

・収入が減少した場合でも、返済額が減額される保証はない

奨学金返済期間の平均は？

結論：奨学金の返済期間の平均は約14.7年です。

これは一般的な返済期間の目安で、個々の奨学金や返済方法によって異なる場合があります。借入金が大きければ大きいほど、返済期間は長くなる傾向があります。

奨学金の返済期間はいつまで？

結論：機関によってことなりますが

・日本学生支援機構の第一種奨学金：返済期間は最長20年です

・第二種奨学金：返済期間は最長10年です

・私学振興財団の奨学金：返済期間は各財団によって異なりますが、最長20年程度です

返済期間が定められていない奨学金

・日本育英会の奨学金：返済義務はありませんが、一定の条件を満たした場合に返済が免除される場合がありあす

・地方自治体の奨学金：返済義務はありませんが、一定の条件を満たした場合に返済が免除される場合があります

返済期間を短縮する方法

・毎月多めに返済する：毎月返済額を増額することで、返済期間を短縮することができます

・ボーナス返済を利用する：ボーナスを利用して返済することで、返済期間を短縮することができます

・繰り上げ返済を利用する：一括で返済することで、返済期間を短縮することができます

奨学金を踏み倒したときはどうなりますか？

結論：奨学金を踏み倒すと、裁判のリスク、保証人へ迷惑がかかる、ブラックリストに名前が載り、生活に影響がでる。

1.裁判のリスク

・奨学金を返済せずに放置すると、奨学金機関や債務回収会社から裁判をおこされるリスクがあります。これにより、法的な手続きや差し押さえの可能性が生じます。

2.保証人への影響

・奨学金を踏み倒した場合、保証人に返済義務が移る可能性があります。保証人は代わりに返済しなければならないため、家族や親族に負担をかけることになります。

3.信用情報への影響

・奨学金の返済を怠ると、信用情報機関に情報が登録され、ブラックリスト入りや信用度の低下などの影響が生じる可能性があります。

具体的には

・クレジットカードやローンの審査に落ちやすくなります。

・賃貸物件の契約が難しくなる可能性もあります。

4.法的措置

・奨学金機関は法的手段を使って返済を求めることができるため、踏み倒し行為は法的な問題として取り扱われ、債務整理や自己破産などの解決方法が検討されることもあります。

具体的には

・給与や預貯金、不動産などが差し押さえられる可能性があります。

・弁護士費用などの追加的な負担が発生する可能性があります。

・将来。就職や結婚などにも影響が出る可能性があります。

産休育休中の奨学金の返済はどうしたらよい？

結論：支払い猶予の手続きを行うことが可能です。また、市の奨学金返還助成制度が適用になる場合もあるので、自治体に問い合わせてみましょう。

産休や育休中に奨学金の返済については、支払い猶予の手続きを行うことが可能です。具体的には奨学金機関に連絡し、育児休業中であることを伝えて支払い猶予の申請を行うことが重要です。支払い猶予期間中は利息などが据え置かれる場合もあります。

1.返済猶予制度を利用する

日本学生支援機構では、産休育休中の無収入・低収入の方向けに、返済を先延ばしにする「返済猶予制度」があります。

・返済猶予期間は、最長2年間です。

・申請には、産休・育休証明書などの必要書類が必要です。

2.減額返還制度を利用する

収入が減少した場合は、「減額返還制度」を利用して、返済額を減額することができます。

・減額返還期間は、最長で10年間です。

・申請には、収入証明書などの必要書類が必要です。

3.奨学金返済支援団体を利用する

市の奨学金返還助成制度は、地方自治体によって内容大きく異なります。

・返済額の一部を補助する

・返済利息を負担する

・一定の条件を満たすと返済が免除される

日本学生支援機構　地方公共団体の返還支援制度

助成対象者

・市内に住居している方

・市内の事業所に勤務している方

・大学などを卒業した方

・奨学金の返済が困難な方

申請方法

・市役所窓口で申請する

・必要書類を提出する

・審査を経て、助成が決定される

奨学金の返済は確定申告で申請ができますか？

結論：奨学金の返済は一般的に確定申告の対象ではありません。ただし、利息額によっては所得税の控除が受けられる場合があります。

給付型奨学金は非課税所得に該当し、所得税や贈与税の対象外となるため、通常は確定申告必要ありません。

ただし、貸与型奨学金の利息を支払っている場合、その利息額によっては所得税の控除が受けられる場合があります。

具体的には、貸与型奨学金の利息を支払っている場合、所得税法に基づき、その利息額を所得控除として申告することで、一定額の所得税控除を受けることができます。その場合、確定申告に該当する欄に必要事項を記入し、利息支払いの証明書などを添付して提出することで、所得税の控除を受けることが可能です。

奨学金の返済はいつから？

結論：奨学金の返済は一般的に、貸与が終了した月の翌月から数えて7ヶ月後から始まります。

たとえば、大学を3月に卒業し、4月に就職した場合、奨学金の返済は10月から開始されます。

返済開始時期は、以下の要素によって異なります。

・奨学金の種類：日本学生支援機構の奨学金の場合は上記の通りですが、民間団体の奨学金の場合は異なる場合があります。

・貸与終了時期：大学を中退した場合など、貸与終了時期が卒業時期と異なる場合は、返済開始時期も変わります。

・返済方法：定額返還方式の場合は上記の通りですが、所得連動返還方式の場合は、卒業後一定期間経過後に返済が始まります。

詳細は、奨学金を貸与している機関に確認することをおすすめします。

まとめ

ここまで、奨学金返済の方法や、よくある質問について回答してきました。奨学金返済は、あなた自身の未来への投資です。計画的に返済を進め、将来の目標を実現させたいですよね。ですが、計画に修正が発生した場合は、一人で悩まずに、今回紹介した制度や支援団体に相談をしてみましょう。

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木村：KIMURA/ アスタリスク、人材戦略グループ長　広告・人事担当

PROFILE：木村瞳。1985年生まれ。岡山県出身。大学卒業後ユニクロに入社し日本各地を転々と転勤し愛知の豊橋へ。人材コンサルタントに興味を持ち、アスタリスクに2014年転職。派遣スタッフさんのフォロー担当を務めながら、広告担当も務め、数多くの企業様へ訪問させていただいた経験と情報を活かし、今は広告担当専属に。求職者の方に忖度しないこと。良い情報も悪い情報も、お話しし、その方にとって間違いのない選択。リスクの低い選択をご提案できるように心がけている。